Credit Score para quem está chegando no Canadá
Quando você chega no Canadá e começa a resolver as coisas mais burocráticas, certamente vai ouvir essa palavra: “credit score”. Mas o que é isso?
O credit score (traduzindo ao pé da letra: pontuação de crédito), é um sistema de pontuação usado aqui para tentar entender seu relacionamento com dinheiro. Basicamente, saber se você paga suas dívidas em dia. Credores usam isso para todo tipo de empréstimo: seja para compra ou aluguel de um imóvel, compra de automóvel, aprovação de cartão ou linha de crédito… e são eles também que mandam todas as informações para as agencias (ou credit bureaus). Aqui no Canadá, são duas principais: Equifax e TransUnion.
A pontuação vai de 300 a 900, e aumenta todo mês se você usa o crédito de forma responsável, caso contrário, ele diminui. Normalmente, acima de 660 é uma boa pontuação, e abaixo disso, fica mais difícil conseguir um empréstimo, ou se conseguir, o juro talvez seja mais alto.
As agências de crédito não divulgam como é feito o cálculo para pontuação, mas alguns dos fatores que influenciam são:
1) Duração do seu histórico
A idade de sua conta de crédito mais antiga e mais recente. O ideal é manter o seu primeiro cartão de crédito no Canadá.
2) Saldos de seu cartão de crédito
Inclui o total devido a todos os credores, valor devido em cada tipo de contas e quanto do crédito disponível foi utilizado.
3) Histórico de pagamentos
Atrasos e não pagamentos e quão frequentes são.
4) Novos empréstimos
Toda vez que você solicita crédito (seja um cartão, uma linha de crédito ou uma compra a prestação), a pontuação diminui. Isso porque o credor faz uma consulta no seu histórico, e essa consulta (hard check) entra pro seu histórico. Solicitar vários cartões num curto período de tempo pode parecer suspeito para quem está emprestando dinheiro.
5) Utilização do crédito
É importante não usar os seus cartões até o limite. Segundo o FICO, mais de 30% de utilização de crédito pode influenciar negativamente no credit score. Algumas soluções: Aumentar o limite do cartão; Gastar até 30% do limite; Fazer vários pagamentos do cartão no mês e não esperar para pagar a fatura total.
Como começar a construir seu crédito no Canadá
O dilema de quem está começando a vida aqui no Canadá: se não tem histórico de crédito, não consegue crédito. Se não tem crédito, não consegue construir seu histórico. E agora?
1) Uma das primeiras coisas que você pode fazer para começar a construir seu crédito por aqui é fazer um plano de celular. Simples, sem muita burocracia e já conta no seu histórico.
2) Pagar suas contas em dia. Todas. Conta de celular, luz, cartões… tudo isso faz diferença.
3) Solicite um cartão de crédito. Mesmo que seja um cartão com baixo limite, mas não solicite vários cartões num curto período de tempo. O ideal é esperar 6 meses antes de solicitar outro cartão (mesmo que tenha sido recusado).
Se o cartão de crédito não for aprovado, existem cartões (secured cards), onde você faz um depósito e pode usar aquele “limite” depositado. Não é bem um cartão de crédito (porque você tem que fazer o pagamento antes de poder usá-lo), mas ele vai ajudar no histórico.
Como consultar seu credit score
É importante consultar seu histórico de tempos em tempos, não só para saber o seu credit score, mas para conferir se as informações estão corretas. Além disso, pode ser uma ferramenta para saber se alguém usou seus dados para cometer fraude.
Você pode conferir no seu banco (essa consulta não interfere no credit score, porque é uma soft inquiry, diferente do hard inquiry que é feita quando você solicita um cartão de crédito por exemplo. Vale lembrar que você precisa autorizar a empresa do cartão a fazer a hard inquiry). Também é possível pedir o score e o report nos seguintes sites/empresas:
Credit Karma
Sendo que as últimas duas oferecem o serviço gratuitamente.
